Спестовен влог или застраховка?

Ааа, тази тема си е добре- тъкмо ще е събрано накуп всичко по въпроса.
Но за акциите- моля компетентните да се изкажат. Дано има някоя мама да ни светне.
Аз за акциите знам само от Боновите книжки от едно време- нали даваха на всеки. От там имам акции в Албена, Акционер фаворит и Българо-холандския холдинг. Но за толкова години май само веднъж взех 2-3 лева, нещо такова. Тази година звънях в Албена и ми казаха пак някаква символична сума дето не си заслужаваше да се търси. А уж доколкото знам Албена си е един от най-стабилните фондове.

Имам застраховка "Живот" в Алианц.Покриват доста рискове,да не дава Господ!.Аз съм застрахованото лице,а дъщеря ми ще ползва сумата като навърши 18 г.Застраховката ми е в евро,че ми се струво по-сигурно.

Ние се спряхме на детски влог. Да, вярно е, че до 18-годишната възраст се тегли само с разрешение от съда, но ние нямаме намерение да ползваме парите на детето си /освен при изключително спешни съдбоносни случаи/. И като навърши 18 години ще си има парички. Ако през годините внасяме по малко, ще са повече, дай Боже да имаме тази възможност!

Ние избрахме застраховките Живот, тъй като там има пратектиране на внасящите парите. Тъй като мислим, че сме земни хора и всичко се случва. Във влоговете внасяш когато и каквото имаш и ако не дай си Боже в един момент те няма....кой ще внася....Изплаща се това, което е внесено...

Ето откъс от интервю на Ивет Лалова и Николай Логофетов- изп,директор на Граве България
в сп.Пари,Инвестиции,Капитали -  http://www.pik-bg.com/default.asp?AC=201&ID=1

"У нас като че ли хората рядко се сещат да застраховат живота си. Ще се промени ли скоро мисленето на българина?

- Иска ми се да вярвам, че ще е така. В последно време се забелязва тенеденция към увеличаване търсенето на подобни продукти. Тя се дължи на много и най-различни фактори. Първият е постепенното стабилизиране и лекото повишаване на стандарта на живот в годините. Влияние оказват и активното навлизане на все повече и повече компании в бранша, засиленото пропагандиране на подобни продукти, рекламата. Хората постепенно започват да се замислят сами за себе си, тъй като през последните няколко години държавата в една или друга степен започна да се оттегля от своите социални ангажименти. Постепенно се налага един нов модел. В Западна Европа всеки човек има по две - три и повече застраховки Живот. Те са с разлчини нюанси и тежест, повече защита или повече спестяване, инвестиране във фондове и т. н.

Впечатленията ми са, че там, където съм била, имам предвид извън България, като че ли нагласите на хората са по-различни.

- Там би било прецедент, ако някой няма застраховка Живот. В тези държави въпросът е да се види каква точно застраховка Живот няма конкретният човек, за да му се предложи да сключи и такава, а не дали изобщо има такъв продукт. Истина е, че в Западна Европа животозастраховането може би е една от сферите на бизнеса, която генерира най-голям обем приходи. Животозастраховането е една от най-популярните и най-широко застъпени форми на спестяване и на защита едновременно. САЩ, Англия и Швейцария са едни от най-развитите пазари в света по отношение на животозастрахователния бизнес. Япония също е на много високо ниво. Там, ако се направи допиване сред населението къде държи парите си, над половината биха отговорили - в животозастраховтелни продукти. Може да имат и банков депозит, и инвестиция в акции или ценни книжа, или в нещо друго, но със сигурност имат и застраховка Живот.

Интересното за мен е, че застраховката Живот всъщност представлява нещо като банков влог - има някаква лихва и можеш да разполагаш със средствата си ...

- Интересното в този продукт и това, което трябва да се осъзнае в него, е, че клиентът не губи средствата си, ако с него не се случи нищо, а, напротив, той ги умножава. Тук е тънката разлика с една застраховка Каско например, където, ако 10 г. си карате колата, но не я крадат, не я блъскате или не се случва нищо с нея, вие всяка година ще си внасяте премията, но няма да получавате нищо.

Това не го знаех, аз си мислех, че се плаща и парите изчезват ...

- Не е така, но трябва да отбележа, че има и известно ограничение. Застраховката Живот е дългосрочен продукт и е добре тези средства да не се пипат през срока на програмата или да не се разваля договорът, тъй като това води до определени санкции. Не че е невъзможно, възможно е, но това не е точно като безсрочен влог, в който можете да теглите и да внасяте, когато искате. Тук също можете да внасяте, когато искате, но тегленето или предсрочното прекратяване води до определени утежнения.

И все пак, ако на човек му се случи нещо, може ли да разчита на част от тези средства?

- Ако му се случи, има възможност да получи определена сума.

Всъщност това е комбинирането на застраховка Живот с друг финансов продукт?

- Да, но застраховката Живот може да се комбинира и с инвестиция в акции или ценни книжа. Подобен продукт е застраховката Живот, свързана с инвестиционен фонд. При нея до голяма степен самият клиент носи риска от инвестициите. Застрахователната компания може да му предложи няколко варианта за инвестиции - например нискорискови, среднорискови и високорискови. Възможно е всичките да са с относително изравнена тежест на риск, но да са в различни предприятия - да речем, в изцяло български, може да има и в западни компании, може да има разпределение между акции и ценни книжа, като компанията се обвързва с прогноза или съвет какво може да се очаква от подобна инвестиция, но рискът е за сметка на клиента. Ако внезапно настъпи тежко събитие или катаклизъм, атентат или друго глобално събитие и това доведе до рязък спад на акциите, тогава клиентът реално ще загуби не малка част от средствата, които е инвестирал. От друга страна обаче, ако всичко се развива наистина добре, тогава той може да реализира по-висока доходност, отколкото при една стандартна застраховка Живот. Пак казвам, тук рискът е по-висок, може да се спечелят доста средства, но може и да се загубят. Именно това е комбинацията, която в момента започва да набира скорост. В Западна Европа е доста популярна, но там вече е преминала своя пик, докато в Източна Европа започва да навлиза с голяма скорост. Така че може да се помисли и в тази посока. В България вече има няколко компании, които предлагат застраховката."

Вече и в БГ има Застраховка Живот, с инвестиционен характер, но без клиентът да носи риска и да следи за акциите си. Т.е. компанията инвестира и си следи инвестициите. Засега само една компания в БГ го предлага, естествено има и лимит. Та ще се включат само първите. Пак е рискова, т.е. има вероятност средствата да не се умножат стократно, но има гарантирани 120%; т.е. дори при някакъв срив на пазара, ще ти се изплатят минимум 120%.

Много полезна информация. Ще следя с интерес   

И аз се записвам,че съм доста боса по темата.

Ето още една статия по въпроса:

[/size]

Пyбликувано на 10.10.2007 г.

"От известно време насам сме свидетели как редица потребителски (и не само такива) стоки поскъпват. Причините за това няма да бъдат търсени сега, но фактът, че има ръст на инфлацията ще бъде отчетен. Инфлацията предопределя не само по-големи месечни разходи, но и определени загуби на вече спестени пари.

Може и да не са големи, но спестяванията на българите растат и ръста на инфлацията съвсем не спомага за това, а тъкмо напротив. Именно за това ще се обърне повече внимание на запазването на спестяванията.

Ситуацията инфлация – валутни курсове - спестявания

За всекиго е ясно, че инфлацията има негативно влияние върху спестяванията. Простата аритметика показва, че ако сме депозирали пари при 6% годишна лихва, а инфлацията е над 10%, то реално няма да получим това, което очакваме. Така накрая вместо да увеличим парите, ние реално губим 4% от тях. Въпреки това, депозитът е по-добро решение (поне да се намали влиянието на инфлацията) от това парите да се държат в брой. Държани по този начин те поемат изцяло ефекта от обезценката, а това не е рационално, при положение че има възможности да се реагира срещу тези процеси.

Аналогично е, когато спестяванията са в чужда валута и курсът й пада. Тук дори е още по-сложно. От едната страна е инфлацията и влиянието й върху стойността на парите, от другата – ниският курс на валутата. Комбинацията от влиянието на двата фактора допълнително усложнява решението за изход от ситуацията.

За съжаление не може да се прогнозира дългосрочно какъв би бил курсът на дадена валута, за да се каже със сигурност дали да се депозира в нея. Докато страната ни е в режим на Валутен борд, левът поне ще продължи да е стабилен (няма да се обезценява спрямо еврото). Лихвите по депозити в левове са по-високи от тези в долари и евро. От такава гледна точка, с цел да се избегнете рискът от загуба от по-ниска лихва, би било добре да се депозира в левове. Това обаче не решава проблема с инфлацията. Независимо, че лихвите са по-високи, все пак понастоящем инфлацията обезценява именно левът.

Алтернативите

Вариант за преодоляване на инфлацията и поевтиняването на някои валути е да се потърсят по-доходоносни алтернативи на влагане на парите. Понастоящем депозитите не могат да предложат подобно решение, тъй като годишната лихва по от тях е по-ниска от инфлацията.

Възможен вариант е инвестирането в недвижим имот (стига парите да са достатъчни за това). Средногодишно цените на имотите нарастват с около 10%-12%. Това е именно доходността ако бъдат вложени пари в имот. Подобен подход е добър и определено неутрализира инфлацията, дори може да се реализира определена доходност над нея. Остава обаче проблемът пред дребните спестители, които нямат възможност да закупят имот или да направят друга по-крупна инвестиция.

Едно от решенията за тях (а и не само за тях) е да потърсят друга алтернатива, различна от депозит и покупка на имот. Такива възможности има, но за съжаление все още много малко хора знаят за тях. Това за което идва реч са взаимните фондове.

Предимствата и недостатъците

Въпреки че в България в момента работят почти 150 взаимни фонда (български и чужди), интересът към тях все още е колеблив.

С какво фондовете предлагат реална алтернатива на спестителя/инвеститора?

Дейността на фонда е насочена в такава посока, че инвеститорът да печели. Банките също целят спестителите да са доволни от лихвите, но при тях даването на висока лихва е свързано по-скоро с привличането на депозити и превръщането им в кредити. При фондовете ситуацията е по-различна. Самото им организиране е с друга цел и ако тя се постигне, резултатите са много по-добри за инвеститорите.

Фондовете основно инвестират на капиталов пазар. В резултат на управлението на парите, инвеститорът може да получи доходност значително по-висока от депозит. Естествено, за постигането й се поемат и съответните рискове. Това е може би единственият недостатък на подобен род инвестиране – няма нищо гарантирано. Въпреки, че не се гарантира никаква доходност, практиката показва, че дори и зле да се управлява даден фонд, то доходността от инвестицията пак е по-висока от депозит. Друг остава случая, когато тя е многократно по-висока.

Доходностите

За да бъде сравнима доходността от фонд и от депозит, сравнението трябва да се базира върху нискорисковете фондове и банките. Нискорисковите фондове, като степен на риск се доближават до банковия депозит. Те инвестират предимно в такива инструменти, които са с гарантирана доходност (напр.: облигации, депозити, ДЦК). По принцип тези фондове постигат ниска доходност (спрямо останалите видове фондове) поради ниския риск, но за България от началото на годината тя се движи от малко над 3% до над 25% (ДФ „ТВІ Комфорт”).

Както се вижда, въпреки „ниската” доходност, тя изцяло покрива инфлацията, дори реалната доходност е достатъчно висока.

Друг пример са балансираните фондове, които при малко по-висок риск могат да реализират доходност, която за българските фондове от началото на годината е 31% - 76% (ИД „Капман Капитал АД”). Още по впечатляващи са същите доходности при високорисковите фондове. Те се движат в рамките от 31% до почти 120% (ДФ „Капман Макс”)

Необходимо е да се направи уточнението, че посочените доходности по никакъв начин не са гарантирани и това, че сега са такива не означава, че и занапред ще бъдат същите. Независимо от това, разликата от доходността от депозит е очевидна. Дори и да настъпят резки спадове в доходностите, те почти със сигурност ще бъдат по-високи от лихвата по депозит. От такава гледна точка, взаимните фондове наистина са реална алтернатива – не само за неутрализиране на инфлацията но и за реализиране на доходност въпреки нея.

Коя от тези алтернативи ще избере, всеки сам ще реши. Независимо от всичко, добре е да се предпазят парите от обезценка, а получаването на доходност в същото време е оптималният вариант. В зависимост от рисковете, които е склонен да поеме инвеститорът/спестителят, може да се насочи към някои от посочените варианти."


Оказва се, че който търси- намира. Но статии колкото искаш, а личния опит е по-важен.

Има и още. Застраховките могат да се индексират. Т.е. Ако искаме застрахователна сума ......Евро, можем да я индексираме 3%,4%,5 %. Има и доходност, която е дадена по банков влог или застраховка, дадена в еди-колко си процента, но....НО....има и някакви такси, които не ни се дават в разпределението. Т.е. на човек, с индивидуална партида в ЕДИН фонд, доходност за годината 23 лв, такси 12 лв??? Т.е. казват ти, че имаш примерно 6% доходност за 2006 год., ама като ти сложат таксите и ти стават 3-4%.
Цитат: "Фондовете основно инвестират на капиталов пазар. В резултат на управлението на парите, инвеститорът може да получи доходност значително по-висока от депозит. Естествено, за постигането й се поемат и съответните рискове. Това е може би единственият недостатък на подобен род инвестиране – няма нищо гарантирано. Въпреки, че не се гарантира никаква доходност, практиката показва, че дори и зле да се управлява даден фонд, то доходността от инвестицията пак е по-висока от депозит. Друг остава случая, когато тя е многократно по-висока." Има и такива с гарантирани инвестиции. Отскоро и в БГ.

Това е то- опита...

ние всички иаме застраховки със спестовен характер. иосвен това децата са и собственици на акции на не-големи суми. планът е след 16 и съответно 17.5 години двете деца д аима една не-малка сума пари, която да решат какво искат да направят - дали искат с тия пари да пътуват или да учат някъде нещо. едно време аз дори не мечтаех да уча извън Бг - просто беше твърде скъпо и знаех, че родителите ми не могат да си го позволят. дне се чувствам ощетена, но ми се иска децата ми да имат възможност да мислят и в тази насока.
пък дано когато дойде времето да проявят мъдрост 

За момента нито влог нито застраховка сме направили на децата,но се замислям по въпроса/само дето възможностите ни не са големи,ама ...здраве да е

имаме с мъжа ми застраховки живот в Граве-дори след това им станах и агент

а иначе спеставанията ми са в TBI ДИНАМИК-Високорисков фонд,но с много добра доходност-доста време проучвах и се спрях на него-за сега съм много доволна от покачването на акциите

Точно това е идеята, за бъдещето, което не всички от нас са имали.
И аз мислех така, докато не се поинтересувах. После толкова ми хареса, че станах агент. Ако мога да ти помогна, дори само с инфо, пиши ми.
Мерелин, я кажи повече за Динамик?