Предсрочно погасяване на кредит-какъв е смисълът?

Ако ми изпаднат отнякъде въздушни пари, веднага ще си погася кредитите предсрочно. Много мразя да дължа пари. И няма да намалявам срока за погасяване, а на секундата ще изплатя цялата сума - наказателната лихва е смешна.

Сумата, която се погасява е върху главницата.
Ако си погледнеш разпечатките, които банката би трябвало да ти изпраща всеки месец, виждаш каква част от главницата погасяваш и колко е лихвата. На практика погасяваш минимална част от главницата, а по голямата част от вноската е лихва. Ако предсрочно погасиш главницата (или част от нея) си спестяваш лихвите, които би трябвало да плащаш за тях. Съществува наказателна лихва върху сумата която погасяваш предсрочно, но тя е минимална в сравнение с лихвите, които ще плащаш всеки месец по главницата.

Спестяваш си лихвите, защото погасяваш главницата. Лихви плащаш само за срока, който ползваш кредита.

Освен, че спестяваш пари от лихви, при безсрочно погасяване, дори частично, до известна степен също се застраховаш, че изобщо ще върнеш кредита, защото утрето винаги е неизвестно.
Особено е важно при дългосрочни ипотечни кредити.
Може в момента, а и в близко бъдеще вноските да не са ти проблем и да мислиш за тях като инвестиция /защото кредитите се обезценяват, девалвират, въпреки лихвата/, но ако не дай Боже утре се случи нещо непредвидено...
Застраховките у нас от всякакъв характер, все още не предлагат добра услуга, почти са безсмислени..
Т.е. , поне според мен, /също пълен лаик /, можеш да си позволиш да разсъждаваш, така както го правиш, само ако имаш парите за погасяване на кредите в кеш, оборот, активи, за да ги изтеглиш при необходимост...
Ако е така, плащай си кротко кредита и пей сърце, иначе си мисля, е риск..

Абсолютно 

Ако си взел кредит за 20г. например и си плащал 10 - за тези пъри 10 си изплатил по-голямата част от лихвите и малко от главницата. Тогава има ли финансова изгода да погасиш цялата останала сума предсрочно?

Наказателната лихва за предсрочно погасяване съвсем не е пренебрежимо малка.  Скоро за погасяване на 10 000лв платих 600лв наказателна.
Е, разбира се, не може и дума да става за сравнение с лихвите, които иначе бих платила.

Реално погледнато не е лошо предсрочното погасяване на кредита.
Но почти всяка банка, или поне 99% от банките в страната слагат клауза - че при предсрочно погасяване на кредита се дължат наказателни лихви.
Първо провери дали твоята банка, и по-конкретно дали условията по твоя кредит имат такава клауза и след това вече обмисляй варианта с предсрочното погасяване.
Добре е да си намалиш срока на кредита, или сумата. Така или иначе ще знаеш къде си вложил тези пари.

Естествено, че има смисъл. Спестяваш си лихвите просто...Уф, що не ми припаднат от някъде петдесетина хиляди евро, пък да видиш има ли смисъл

винаги има наказателна лихва при предсрочно погасяване. трябва да ти кажат в банката точната сума. може и съвсем да не ти е на сметка да ги наринеш парите наведнъж, вместо да си плащаш вноските всеки месец

И аз на толкова горе долу бих се зарадвала

Икономията на пари ще е равна на лихвения процент по кредита минус наказателната лихва за предсрочно погасяване. Ако кредита ти е с 8% лихва, а наказателната е 4% - очевидно е изгодно да се погаси предсрочно, щото спестяваш 4% лихви. Ако имаш начин обаче да вложиш тея пари и д ати носят повече от 4% доход- недей погасява.

Това означава ли, че ако сме взели от банката 20 000 и сме изплатили...1000 и сега се появяваме с.. 4000, те ще постъпат така:

20 000 -1000=19 000 след което от главницата ще приспаднат парите,които изплащаме пресрочно, т..е 19 000 - 4000--> остатък за изплащане 15 000, в/у които се начисляват лихвите (което вече прави и крайната сума по-ниска) ?

Именно.

Благодаря, рокси.

А  лихвите, които си плащал досега, които действително са повече от изплатената главница, как се третират?

Еми как да се третират- като вече платени. Лихвите по принцип се начисляват винаги към определен момент. Миналия месец преди да погасиш предсрочно си имала главница 19 000- значи дължиш лихви върху 19 000. Тоя месец имаш главница вече 15 000 ( примерно)- дължиш лихва върху 15 000. На третия месец като погасиш месечната си вноска от 200 лв ще ти остане главница от 14800 и върху нея ще ти се смятат лихвите.

такааааа....значи предсрочното погасявяне колкото може по скоро след инициирането на кредита е най-желателно.. (но и в общи линии най-невъзможно )

затова е и следното изказване малко по-горе в темата

 zigizag:i    "Ако си взел кредит за 20г. например и си плащал 10 - за тези пари 10 си изплатил по-голямата част от лихвите и малко от главницата. Тогава има ли финансова изгода да погасиш цялата останала сума предсрочно? "

аз съм на мнение, че има смисъл! в началото на годината направих една вноска по главницата и изчислих, че от 30-те лева, с които намаля месечната ни вноска сме спестили около 6500 лв.

Изказването на зигзаги е толкова погрешно, че едвам го разбрах затова изобщо нема да коментирам:)

само да вметна,че има 2 вида вноски анюитетни и намаляващ, .така че не е задължително първите вноски да са почти само лихва и малко главница.

Не винаги. Банките почнаха да я махат тази лихва. В момента по-често се води промоция, но тенденцията е да изчезне. Остават само лихвите, ако рефинансираш кредита. Ако погасяваш предварително със собствени средства, при повечето ипотечни кредити в момента, тази лихва я няма. А доколкото знам при потребителските кредити напълно отпадна.

Сметката е грешна, защото тези 2 лихви се изчисляват различно: 8 % лихва на кредит се смята ГОДИШНО, а 4 % наказателна - еднократно!!!

P.S. В Капитал има статия точно по въпроса, но нямам абонамент    (Брой 43, 2006 / МОЯТ КАПИТАЛ, Рефинансиране - теория vs. практика
Реална история за 105 дни и 650 лева)

да не говорим,че както кредита е с 8 % лихва тпзи месец, следващия се оказва,че не е,защото никой не обръща внимание как се формира лих.% а да не мислим за следващата година или след 10 какъв ще е!

И аз, и аз!

Зависи от договора ви с банката, при нашия (изрично държах на това) лихва за предсрочно погасяване не дължим - можем да погасяваме по всяко време и каквато сума искаме предсрочно.

Зависи от договора ти с банката. Моята наказателна лихва например е 4%.
Вобще няма да се замисля над въпроса с предсрочното погасяване.
Ако имам определената сума пр.10 хиляди, веднага е погасявам и плащам 4% върху тях са си 400 лв., но така пък спестявам лихвата от 8% която дължа за главницата, която остава да погасявам.
Сама ще прецениш дали искаш да скъсиш срока или искаш да намалиш вноската.
Моят кредит например е с намаляващи вноски, така че за мен е важно да намаля вноската, а не срока, но е въпрос на личен избор.

Без да коментирам лихви и т.н., ще кажа своят най-силен довод и как се оказа, че не съм сгрешила в решението си.
Преди 2 г. теглихме кредит и купихме сегашния си апартамент. Няколко месеца след това си делихме с роднини едни имоти, продадохме друг апартамент и т.н. Колебаехме се дали направо да не вземем с парите още едно жилище и да продължим да си изплащаме кредита или да си изплатим целия кредит, а по-натам да теглим кредит за друго жилище. Избрахме да го изплатим накуп. Наказателната ни лихва беше доста голяма сума, но така си "вързахме гащите", защото апартаментът ни стана собствен и не се налагаше всеки месец да отделям значителна сума за банката.
Точно 3 месеца по-късно стана така, че мъжът ми реши да си смени работата, но имаше няколко месеца "изчаквателен период", в който стоеше вкъщи, на мен ми забавиха също с 2 месеца изплащането на едни хонорари и се наложи буквално 2 месеца да живеем само с майчинството. Т.е. ако не бяхме изплатили жилището, няколко месеца нямаше да можем да си внасяме вноските и вероятно щяхме да имаме проблеми.
После нещата се подредиха, теглихме нов кредит, с който сега строим още една къща, но при първа възможност искаме да го изплатим целия, за да нямаме задължения.
Моя близка в Канада - купиха къща на кредит - сега цяло лято няма да могат да си дойдат до България, защото нямат възможност да внесат необходимите суми, ако пътуват.
Т.е. кредитът е "нож с 2 остриета" - дава възможност човек да придобие нещо, което по друг начин не може в момента, но е и един огромен ангажимент, който определя начина на живот за дълго време.
Т.е. колкото по-бързо се изплати, толкова по-бързо отхвърляш този ангажимент.

според мен има чисто психологически ефект предсрочното погасяване.
така или иначе, дължимата сума не намалява.
аз съм 'за'  това човек да няма кредити. живее по-спокойно.
да си взимат наказателните лихви и да ми се махат от главата , накратко.

До колкото знам от миналата година е приета поправка, с която се забранява на банките да налагат наказателна лихва при предсрочно погасяване на кредита. Те се задължават единствено да вземат като глоба част от т.нар ГПР(годишен процент на разходите). Бях чела и статия, че дори по кредити сключени преди промяната в закона не може да се изисква глоба при предсрочно погасяване.
Ето в тази статия подробно се разяснява целия механизъм
http://www.bgrazvitie.net/bg/add_content.php?state=read_comment& … 18&topic_id=1
Само да не се окаже, че сте изплащали 5 години главно лихва и като решите да погасите предсрочно ще си намалите главницата, но в крайна сметка оскъпяването сте си го изплатили вече( в началото т.е.)

Зелено човече, не си особено права, но не ми се пише цял ферман за да доказвам с точни сметки.
Смо обърни внимание че никъде не съм писала сума, а %.

Както писах и по-горе, това се отнася за потребителските кредити. За съжаление при ипотечните не е така. Както пише и в статията, която си цитирала: "За жалост в България към момента няма изискване банките да обявяват ГПР по ипотечните си кредити, още по-малко регламентация за разхода при предсрочното им погасяване. "

Но може би някой ден...

намалява, как да не намалява-просто се плащат по малко лихви. Всчики банки по света еднакво си изчисляват главницата и лихвите-въпроса е какви са условията-наказателни лихви и подобни. Всчико това е кристално ясно но не е ясно как ще бъде пазара Може цените така да паднат че да дължиш повече отколкото да го продеш, а може и обратното Ами ако има хипер инфлация както стана при родителите ни и с една заплата можеш да погасиш 30 годишен заем Ей тоова е страшното според мен-другото трябва да е кристално ясно Има и друг момент -винаги има инфлация-дали сега ще надплащаш на големите пари или малко по късно..Но ако можеш да си позволиш да изплатиш не е зле...

Абсолютно вярно
само не разбирам защо всички говят ,че първо се плащат главно лихви,а след години главница
условията им ли са такива??????? Моята вноска е главница+лихва напр.

Доколкото съм запозната има 2 вида вноски и при анюитетните вноски (постоянни като размер) се получава този ефект: отношението "гавница-лихва" във всяка вноска отначало е почти само лихва...

Банките са кожодери. Ако не е проблем предсрочното погасяване, по-добре е да се погаси и да няма задължения.
Аз съм погасявала предсрочно, наказателната лихва ми беше някъде към 700лв, но така си спестих плащането на лихвите в размер на няколко хиляди лв., така че има смисъл.

Благодаря на всички!

М/у другото - идеята ми беше следната: ако сега плащаш еди- колко- си евро/лв на месец..да речем...300-400...може пък след време тази същата сума да е смешна за месечна вноска, а сега не е съвсем така...

Не е ли по-добре, сега ако ти паднат допълнителни пари, да си ходиш по екскурзии, или да си посрещаш други разходи, ако в бъдеще време месечната ти вноска би имала покупателната стойност на..70 сегашни лева, да речем?

Какво ще кажете по въпроса?

Разбирам всички, които пишат за психологическия момент- аз съм също съвестен човек и не искам да дължа пари. Но ми се ще да разнищим темата в детайли. (Вярвам, че това помага и на други, като мен, които ще я четат тепърва.)

Мое убеждение е, че трябва да вършим нещата в живота си с разбиране. Имам наблюдения, как в  България доста често се действа по определен начин, без да си даваш сметка, защо избираш точно това. За мен не е достатъчен фактът, че "другите правят така", че "всички правят така"...

Ако има и други като мен тук, нека продължим с темата.

Може би, мотивът "не искам да съм длъжник" (в случая с банките), не винаги е добър съветник. Нека видим, кога губим и кога печелим и тогава да действаме.

Това питах и аз, но не ме разбрахте май. Значи според погасителния ми план първата вноска например е 300лв лихва и 160 главница. Една от последните е 400лв.главница и 60 лихва. Сумите са приблизителни - исках да илюстрирам примера и казаното от закета.

zigizagi - аз те разбрах, защото и с мене е така. Затова си направих извода, че е най-подходящо, ако можеш да погасяваш предсрочно колкото може по скоро след като си взел кредита

Ако върнеш останалите Х лева за 5, а не за 10 години, спестяваш от лихвите за това време. Т.е. не е все едно дали ще изплатиш кредита за 5 или за 10 години. Не е вярно, че все дължиш еднаква сума Х на банката в двата случая. Наказателната лихва, ако въобще има такава, е по-малка от другата. И все пак всичко зависи от сумата, кредита и специфичните условия по него, планът за погасяване - дали анюитетни или намаляващи вноски, и т.н. А понякога просто рефинансиране на кредита може да ти е по-изгодно от връщането на суми накуп в банката.

има смисъл предсрочното погасяване, първо, защото ти изчиства кредитната история за следващи тегления, и второ, доколкото ми е известно, от септемри отпадат наказателните лихви- т.е. при налични пари не е лоша идея да се отървеш от кредитите си.

PolarFox, това за септември и наказателните лихви на 100% ли е сигурно, а за частично погасяване как стоят нещата? Имам един потребителски и вече ме дразни , ходя веднъж на 6м и внасям сума = на  6 вноски, е искам да погасявам частично всяка година

Аз доколкото знам за всички потребителски кредити след 1 октомври не се дължи наказателна лихва, но се дължи друга глоба към банката- при мен е не повече от 3 месечния размер на ГПР. ГПР при всяка банка е различен. Сигурна съм, че четох в наш вестник, че ако дори кредита е взет преди тази дата и в договора е пишело, че има наказателна лихва при предсрочно погасяване, банката няма право да изисква такава, защото това вече противоречи на нормативната уредба. Така, че момичета не се оставяйте да ви се изплъзвайте в банката и направо питайте колко конкретно пари ще ви струва предсрочното погасяване.
Ако например имате месечна вноска X за напр. 30000лв., плащали сте кредита N на брой месеца и сте решили да го приключите, за да разберете колко в действителност Ви е струвал кредита сметката е проста : (N*X+наказателна вноска+всички платени такси до момента+остатък по кредита) - 30000лв.
_{дано не съм подвела някого, но аз така го сметнах..}

така ми казаха познати, провери си го някъде.
Няма логика да не важи за частичното, знам ли